İsviçre ile yakın ekonomik ilişkileri bulunan Vorarlberg’de, İsviçre bankalarında hesabı olan çok sayıda kişiyi ilgilendiren yeni Avrupa Birliği düzenlemeleri yürürlüğe giriyor.
Özellikle sınır çalışanları ve İsviçre’de banka hesabı bulunan Vorarlbergliler açısından yeni kuralların ne anlama geldiği önem taşıyor.
Düzenlemede belirleyici olan müşterinin vatandaşlığı değil, ikamet ettiği ülke. Dolayısıyla İsviçre vatandaşı olsa dahi Avusturya’da yaşayan bir kişi AB düzenlemelerinden etkilenebiliyor.
Yeni kuralların temelini Avrupa Birliği’nin yenilenen sermaye yeterliliği düzenlemesi CRD VI oluşturuyor.
İsviçre’de banka hesabı yasaklanmıyor
Yeni düzenlemenin İsviçre’de banka hesabı açmayı veya mevcut hesabı kullanmayı tamamen yasakladığı yönündeki değerlendirmeler doğru değil.
AB, kişilerin İsviçre’de banka hesabı bulundurmasını veya mal varlığı tutmasını genel olarak yasaklamıyor.
Düzenleme esas olarak AB dışındaki ülkelerde faaliyet gösteren bankaların, AB sınırları içerisinde yaşayan müşterilere belirli bankacılık hizmetlerini hangi koşullarda sunabileceğini belirliyor.
İsviçre, AB açısından “üçüncü ülke” statüsünde bulunuyor.
İsviçre bankalarına yeni şart
Düzenlemenin 21c maddesine göre üçüncü ülkelerdeki bankaların, bir AB ülkesinde belirli bankacılık hizmetlerini aktif olarak sunabilmesi veya sürdürebilmesi için prensip olarak o ülkede izinli bir şube kurması gerekiyor.
Bu kapsamda özellikle klasik mevduat ve kredi işlemleri bulunuyor.
Örneğin bir İsviçre bankasının Avusturya’da yaşayan müşterilere bu tür hizmetleri aktif şekilde sunmak istemesi durumunda yeni şartları yerine getirmesi gerekiyor.
Bir İsviçre bankasının herhangi bir AB ülkesinde şube açmış olması ise otomatik olarak tüm AB ülkelerinde aynı hizmetleri sunabileceği anlamına gelmiyor.
11 Temmuz 2026 neden önemli?
Yeni düzenlemenin en önemli noktalarından biri mevcut müşterilere yönelik geçiş hükmü.
CRD VI’nın 21c maddesinin beşinci fıkrasına göre, 11 Temmuz 2026’dan önce yapılmış mevcut sözleşmeler, yeni şube zorunluluğundan etkilenmiyor.
Dolayısıyla bu tarihten önce İsviçre’deki bir bankayla ilgili sözleşmesi bulunan kişiler açısından mevcut sözleşmeler için koruma sağlanıyor.
Ancak bu durum, her İsviçre bankasının mevcut müşterilerine sunduğu tüm hizmetleri hiçbir değişiklik yapmadan devam ettirmek zorunda olduğu anlamına gelmiyor. Bankaların kendi ticari politikaları ve diğer yasal düzenlemeler de belirleyici olabiliyor.
Yeni müşteriler için de tamamen yasak değil
11 Temmuz 2026 sonrasında İsviçre bankalarıyla yeni iş ilişkisi kurmak da tamamen yasaklanmış değil.
Düzenlemede “Reverse Solicitation”, yani müşterinin tamamen kendi girişimiyle bankaya başvurması durumuna yönelik bir istisna bulunuyor.
AB’de yaşayan bir müşteri, herhangi bir yönlendirme veya aktif pazarlama olmadan kendi isteğiyle İsviçre’deki bir bankaya başvurup belirli bir hizmet talep ederse bu istisna devreye girebiliyor.
Ancak istisnanın sınırları oldukça dar. Müşterinin kendi girişimiyle bir hizmet istemesi, bankaya daha sonra farklı ürün ve hizmetleri serbestçe pazarlama hakkı vermiyor.
İsviçre vatandaşı olmak tek başına yeterli değil
Düzenlemede vatandaşlıktan ziyade ikamet edilen ülke dikkate alınıyor.
Bu nedenle İsviçre pasaportuna sahip ancak Avusturya’da yaşayan bir kişi otomatik olarak AB kurallarının dışında kalmıyor.
Buna karşılık düzenleme, AB vatandaşlarının AB dışında bulundukları sırada bankacılık hizmetlerinden yararlanmasını genel olarak yasaklamıyor.
Her bankacılık işlemi aynı şekilde değerlendirilmiyor
Yeni kurallar bütün finansal ürünlere aynı şekilde uygulanmıyor.
Cari hesaplar, tasarruf hesapları, krediler ve yatırım işlemleri farklı düzenlemelere tabi olabiliyor.
Özellikle Avrupa Finansal Araç Piyasaları Direktifi MiFID II kapsamına giren bazı yatırım hizmetleri, yeni şube zorunluluğunun dışında tutuluyor.
Bu nedenle İsviçre’de hesabı bulunan Vorarlbergliler açısından hangi düzenlemenin geçerli olduğu, kullanılan bankacılık veya finans hizmetinin türüne göre değişebiliyor.
